Аннуитетный или дифференцированный платёж
Аннуитетный платёж одинаковый каждый месяц. В начале срока большая часть платежа уходит на проценты, к концу — на погашение долга. Так устроено большинство ипотек и потребительских кредитов: платёж заранее известен и не меняется.
При дифференцированном платеже основной долг гасится равными частями, а проценты начисляются на остаток. Первый платёж самый большой, каждый следующий меньше, а переплата ниже, чем при аннуитете.
Формулы
Месячная ставка r = годовая ставка / 12 / 100, n — число месяцев.
- Аннуитетный платёж: S × r / (1 − (1 + r)−n), где S — сумма кредита.
- Дифференцированный платёж в месяце k: S / n + (остаток долга) × r.
Платежи округляются до копеек, а последний платёж корректируется так, чтобы долг стал ровно нулевым. Банки часто начисляют проценты по фактическому числу дней в месяце, добавляют комиссии и страховку, поэтому график банка может отличаться на несколько рублей.
Пример
Кредит 300 000 под 12 % годовых на 3 года с аннуитетными платежами — это 9 964,29 в месяц и 58 714,58 переплаты. При дифференцированных платежах первый платёж — 11 333,33, последний — 8 416,78, а переплата — 55 500,00.